Un canalón del edificio se atasca, el agua se desborda y aparecen filtraciones en tu vivienda. Tienes seguro de hogar con cobertura de daños por agua.
¿Significa eso que la compañía debe pagar toda la reparación?
Una sentencia de la Audiencia Provincial de Asturias, con sede en Gijón, de 28 de septiembre de 2026, muestra por qué conviene comprobar la garantía concreta que corresponde al origen del siniestro.
El caso también aclara otra cuestión: un pago adicional de la aseguradora no supone, por sí solo, que haya aceptado cubrir todos los daños.
El caso: filtraciones desde la cubierta del edificio
Los daños se produjeron por el desbordamiento de un canalón de la cubierta que se había atascado.
Los dos peritos que intervinieron coincidían en ese origen. La controversia no estaba en cómo había entrado el agua, sino en qué cobertura debía aplicarse y quién debía asumir la cantidad pendiente.
La póliza del propietario contemplaba dos garantías diferentes:
| Garantía de aquella póliza | Alcance descrito en la sentencia |
|---|---|
| Filtraciones por cubierta | Límite de 300 euros por siniestro. |
| Daños por agua y responsabilidad civil | Incluía determinados escapes, goteras procedentes de otras viviendas, olvidos de grifos y otros supuestos definidos en el contrato. |
El asegurado defendía que su compañía debía responder por la totalidad del daño. La Audiencia entendió que el siniestro encajaba en la garantía específica de filtraciones por cubierta, con el límite contratado.
No todos los daños por agua se tramitan bajo la misma garantía
Una mancha de humedad puede parecer similar, pero su origen puede ser diferente: un escape de una instalación, agua procedente de otra vivienda o una filtración desde la cubierta.
En este procedimiento, el tribunal consideró determinante que el agua procedía del desbordamiento del canalón del tejado.
Por eso aplicó la cobertura específica prevista para ese supuesto.
El límite de 300 euros pertenecía a esta póliza concreta. La sentencia no establece que todos los seguros de hogar tengan ese límite ni que cualquier filtración desde el tejado reciba el mismo tratamiento.
La aseguradora había realizado dos pagos
Durante la tramitación, el propietario recibió de su compañía:
- 324,82 euros, el 16 de junio de 2021.
- 1.851,76 euros, el 21 de diciembre de 2023.
La reclamación inicial era de 3.378,98 euros. Una vez reconocidos ambos abonos, la cantidad pendiente solicitada quedó reducida a 1.202,40 euros.
El asegurado argumentó que el segundo pago, superior al límite de la garantía de filtraciones, demostraba que la compañía había asumido la cobertura de todo el siniestro.
La Audiencia no aceptó esa interpretación.
Un segundo pago puede tener un origen diferente
La aseguradora explicó que el abono adicional procedía de las gestiones realizadas frente a la compañía que aseguraba a la comunidad de propietarios, a la que se atribuía la responsabilidad por los daños.
El tribunal consideró acreditada esa explicación mediante la valoración conjunta de la prueba y las presunciones, aunque no existiera una prueba directa del origen de aquel abono.
Por tanto, concluyó que el pago adicional era fruto de esas gestiones de recobro y no un reconocimiento inequívoco de cobertura ilimitada por la póliza del propietario.
La enseñanza práctica es pedir que cada abono quede explicado: qué conceptos comprende, con cargo a qué garantía se realiza y si procede de una reclamación frente a un tercero.
Tu seguro y el seguro del responsable son relaciones distintas
La resolución también distingue dos vías:
- Reclamar a tu propia aseguradora, conforme a las coberturas y condiciones del contrato.
- Reclamar a la aseguradora del responsable, cuando exista una responsabilidad que permita fundamentar esa reclamación.
El propietario había invocado la acción directa del artículo 76 de la Ley de Contrato de Seguro frente a su propia compañía.
La Audiencia explicó que esa acción corresponde al perjudicado frente a la aseguradora del causante de los daños. En el procedimiento analizado, la reclamación contra el seguro propio tenía naturaleza contractual.
Identificar correctamente a quién se reclama y por qué puede ser tan importante como acreditar los desperfectos.
Qué preguntar si aparecen goteras en tu vivienda
Como comprobación práctica, te proponemos estas preguntas:
- ¿Cuál es el origen técnico? Pide que el informe identifique por dónde entra el agua y qué provoca la filtración.
- ¿Qué garantía se está aplicando? Solicita la referencia concreta de la póliza.
- ¿Qué límite tiene? Comprueba el capital o sublímite previsto para ese supuesto.
- ¿Puede existir un tercero responsable? Aclara si se están realizando gestiones frente a otra persona, la comunidad o su aseguradora.
- ¿Qué comprende cada pago? Conserva el desglose y las comunicaciones que lo explican.
Documenta también los daños y las medidas adoptadas para evitar que aumenten.
La cobertura empieza por comprender el origen del daño
Esta sentencia recuerda que tener una garantía de daños por agua no permite conocer su alcance sin leer las condiciones del contrato.
También muestra que varias cantidades ingresadas por una misma compañía pueden responder a actuaciones diferentes.
En Salvia Finanzas compartimos información para ayudarte a comprender las coberturas de tu seguro de hogar y las comunicaciones que recibes durante un siniestro.
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Fuente: Audiencia Provincial de Asturias, Sección 7.ª, con sede en Gijón, sentencia 769/2026, de 28 de septiembre. Recurso 39/2025. ROJ: SAP O 3569/2026. ECLI:ES:APO:2026:3569.
Artículo divulgativo basado en el caso analizado. La resolución indica que contra ella no cabe recurso. La cobertura y las posibles responsabilidades deben examinarse conforme a la póliza y a las circunstancias de cada siniestro.