Cuando pensamos en el seguro de hogar, solemos recordar las coberturas de incendio, robo o daños por agua. Pero algunas pólizas también incluyen una garantía de defensa jurídica cuyo alcance puede ir más allá de la vivienda.
¿Podría esa garantía cubrir los honorarios de un abogado por reclamar los daños de un accidente de tráfico?
Una sentencia de la Audiencia Provincial de Toledo, de 23 de septiembre de 2026, responde afirmativamente en un caso concreto. La resolución condenó a la aseguradora a pagar 6.000 euros de honorarios profesionales, más intereses, aplicando las condiciones de un seguro de hogar.
El caso: una reclamación tras el fallecimiento de un hijo
Los demandantes reclamaban a su aseguradora los honorarios profesionales relacionados con un accidente en el que había fallecido su hijo, que viajaba como ocupante de un vehículo.
La compañía rechazó el pago al considerar que la defensa jurídica del seguro de hogar no amparaba aquella reclamación, por proceder de un hecho de la circulación.
El juzgado desestimó inicialmente la demanda.
Sin embargo, la Audiencia revisó la póliza, estimó el recurso de los padres y revocó la sentencia.
La respuesta estaba en el contenido concreto de la cobertura contratada.
Una exclusión que contenía una excepción
La póliza excluía determinadas reclamaciones por daños derivados de hechos de la circulación.
Pero esa exclusión incorporaba una excepción: los supuestos en los que el asegurado actuara «como peatón o como pasajero de cualquier medio de transporte».
El hijo de los demandantes viajaba como pasajero en el vehículo accidentado.
Por tanto, la Audiencia consideró que no podía aplicarse la exclusión general ignorando la excepción expresamente prevista en el contrato.
«Cualquier medio de transporte» también incluía un coche particular
El tribunal destacó que la póliza no decía «transporte público», «transporte colectivo» ni limitaba la protección a determinados vehículos.
Decía «cualquier medio de transporte».
La Audiencia razonó que un turismo particular es un medio de transporte y que el fallecido era su pasajero u ocupante. No aceptó una interpretación que redujera después del siniestro el alcance de aquella expresión.
La enseñanza práctica es importante: para comprender una cobertura hay que leer la cláusula completa, incluidas las excepciones a sus exclusiones.
El seguro de hogar no se limitaba a los daños de la vivienda
Este caso muestra que el nombre comercial de un seguro no explica por sí solo todas sus garantías.
Aunque se trataba de una póliza de hogar, su cobertura de defensa jurídica contemplaba determinadas situaciones personales fuera de la vivienda.
Eso no significa que cualquier seguro de hogar pague un abogado por cualquier accidente. Hay que comprobar:
- Qué personas tienen la condición de aseguradas.
- Qué reclamaciones se incluyen.
- Qué exclusiones y excepciones existen.
- Qué límite económico se establece.
- Qué condiciones se aplican a la designación de profesionales.
¿Por qué pudieron reclamar los padres?
La Audiencia se apoyó, entre otros argumentos, en una sentencia del Tribunal Supremo de 11 de abril de 2023 sobre defensa jurídica y fallecimiento del asegurado.
El razonamiento recogido es que una cobertura para accidentes no puede quedar injustificadamente sin efecto precisamente cuando el accidente provoca la muerte y son los familiares quienes reclaman.
En el procedimiento de Toledo, ese criterio, junto con la interpretación de la póliza, llevó a reconocer el derecho de los padres al pago solicitado.
No supone que cualquier familiar pueda utilizar cualquier cobertura: hay que examinar el contrato y las circunstancias de la reclamación.
La posición inicial de la aseguradora también fue relevante
La resolución señala que la compañía inicialmente no se había opuesto a asumir el siniestro y había indicado un límite de cobertura de 6.000 euros.
Posteriormente rechazó hacerse cargo.
La Audiencia valoró ese comportamiento junto con el texto de la póliza y consideró que la negativa posterior iba en contra de sus propios actos.
Por eso conviene conservar las comunicaciones sobre aceptación del siniestro, límites económicos y designación de abogado. Pueden ayudar a aclarar qué posición mantuvo cada parte.
¿Qué cantidad reconoció la sentencia?
El fallo condenó a la aseguradora a pagar:
- 6.000 euros por honorarios profesionales.
- Los intereses especiales del artículo 20 de la Ley de Contrato de Seguro desde el requerimiento de pago del 17 de septiembre de 2020.
- Las costas de primera instancia.
No impuso expresamente las costas de la apelación a ninguna de las partes.
Los 6.000 euros correspondían a los gastos profesionales reclamados bajo la garantía de defensa jurídica, no a la indemnización por el fallecimiento.
Qué revisar antes de contratar un abogado
Como comprobación práctica, cuando necesites asistencia jurídica:
- Revisa tus pólizas. Comprueba si alguna incluye defensa jurídica para el problema concreto.
- Solicita confirmación escrita. Pide que se identifiquen la garantía y el límite aplicables.
- Pregunta por la elección de profesionales. Aclara las condiciones para utilizar un abogado de tu elección.
- Comunica la designación. Sigue el procedimiento previsto en el contrato.
- Conserva la documentación. Guarda presupuesto, facturas, actuaciones y comunicaciones.
Estas comprobaciones ayudan a conocer de antemano qué gastos podrías tener que asumir.
Una garantía que merece atención
Esta sentencia recuerda que la defensa jurídica puede ser una parte relevante del seguro y que su alcance depende de una lectura completa de las condiciones.
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Fuente: Audiencia Provincial de Toledo, Sección 2.ª, sentencia 205/2026, de 23 de septiembre. Recurso 568/2023. ROJ: SAP TO 872/2026. ECLI:ES:APTO:2026:872.
Artículo divulgativo basado en el caso analizado. La resolución indica que contra ella no cabe recurso. La cobertura de defensa jurídica debe comprobarse en las condiciones de cada póliza.